Karta kredytowa a debetowa. Jakie są różnice?

Czym różni się karta kredytowa a debetowa? Choć obie służą do płatności, ich działanie opiera się na zupełnie innych zasadach. W tym artykule pokażemy Ci, jakie są najważniejsze różnice, wyjaśnimy, w jakich sytuacjach sprawdza się każda z kart i na co zwrócić uwagę, aby wybrać świadomie.

Karta kredytowa a debetowa – na czym polega różnica źródeł środków?

Karta kredytowa a debetowa to dwa zupełnie różne narzędzia płatnicze, przede wszystkim pod względem tego, skąd pochodzą pieniądze, którymi płacisz.

Kiedy używasz karty debetowej, płacisz własnymi środkami zgromadzonymi na koncie osobistym. „Debetówka” zawsze jest bezpośrednio powiązana z Twoim rachunkiem bankowym i działa w czasie rzeczywistym, więc saldo konta spada od razu po finalizacji transakcji.

W przypadku tzw. „kredytówki” sytuacja wygląda inaczej. Tutaj nie operujesz własnymi środkami, lecz limitem kredytowym udostępnionym przez bank. W praktyce instytucja pożycza Ci określoną kwotę, którą możesz wykorzystać do płatności, ale później masz obowiązek ją spłacić. Warto też wiedzieć, że karta kredytowa nie musi być powiązana z Twoim kontem osobistym – możesz mieć ją w zupełnie innym banku, niż ten, w którym prowadzisz rachunek.

Ważną różnicą, która przemawia na korzyść karty kredytowej, jest okres bezodsetkowy. Jeśli spłacisz zadłużenie w terminie (które zwykle wynosi 20–25 dni od zakończenia cyklu rozliczeniowego), nie zapłacisz ani grosza odsetek. 

Różnica między kartą kredytową a debetową – warunki uzyskania i przeznaczenie kart 

Karta debetowa jest zazwyczaj wydawana automatycznie przy zakładaniu konta osobistego. Nie wymaga weryfikacji zdolności kredytowej ani spełniania dodatkowych warunków – wystarczy, że masz aktywny rachunek. To narzędzie do codziennego użytku, np.:

• płatności w sklepie,
• wypłat z bankomatu, 
• zakupów online.

Karta kredytowa działa inaczej. Aby ją otrzymać, musisz przejść proces oceny zdolności kredytowej. Bank analizuje Twoje dochody, historię spłat oraz ogólną sytuację finansową. Dopiero po pozytywnej weryfikacji otrzymujesz limit, z którego możesz korzystać. 

Jeśli chodzi o przeznaczenie, karta kredytowa najlepiej sprawdza się przy płatnościach bezgotówkowych, zwłaszcza online i za granicą. Często daje dodatkowe benefity, np. ubezpieczenia, programy lojalnościowe czy cashback. Dla wielu osób to wygodne i bezpieczne rozwiązanie – o ile faktycznie kontrolują budżet. 

Koszty i opłaty poszczególnych rozwiązań

Jednym z aspektów, czym się różni karta debetowa od kredytowej, są koszty codziennego korzystania. Różnice mogą wydawać się subtelne, ale w praktyce mają realny wpływ na Twój portfel. Zwłaszcza jeśli często wypłacasz gotówkę lub nie śledzisz terminów spłaty.

Zacznijmy od bankomatów. W przypadku rozwiązań debetowych wypłaty są zazwyczaj darmowe, przynajmniej w bankomatach własnych lub tych objętych umową z bankiem. Jednak wypłata gotówki kartą kredytową wiąże się zazwyczaj z prowizją oraz natychmiastowym naliczaniem odsetek. Dlatego taka operacja może okazać się jedną z najdroższych form korzystania z kredytu.

Kolejna kwestia? Karta debetowa nie generuje odsetek, ponieważ płacisz z własnych pieniędzy. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy wchodzisz na tzw. debet w koncie – wtedy bank może naliczyć odsetki według ustalonego limitu. Z kolei karta kredytowa działa na zasadzie odroczonej płatności. Jeśli nie spłacisz całości zadłużenia w wyznaczonym terminie, naliczane są odsetki, często znacznie wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów.

Nie można też zapominać o opłatach rocznych. Karta debetowa rzadko wiąże się z dodatkowymi kosztami. Często jest bezpłatna lub kosztuje symbolicznie kilka złotych miesięcznie. Z kolei kredytowa może mieć roczną opłatę za użytkowanie, szczególnie jeśli nie wykonasz określonej liczby transakcji.

W praktyce oznacza to, że karta kredytowa wymaga większej uwagi i planowania, aby używanie jej było opłacalne. Jeśli tego nie dopilnujesz, może okazać się sporo droższa niż debetowa – nawet przy podobnych transakcjach.

Przeczytaj także: Ile wynosi prowizja za płatność kartą?

Karta kredytowa a debetowa – bezpieczeństwo i dodatkowe funkcje

Na pierwszy rzut oka karta kredytowa a debetowa mają bardzo podobny wygląd. Trudno je odróżnić wizualnie, ponieważ obie mają:

• chip,
• pasek magnetyczny,
• numer
• datę ważności,
• kod CVV.

Działają tak samo przy płatnościach zbliżeniowych, online i w bankomatach. Obie też są chronione: kodem PIN, zabezpieczeniami 3D Secure przy transakcjach internetowych oraz możliwością natychmiastowego zablokowania w aplikacji lub przez infolinię.

Warto pamiętać, że zarówno karty debetowe, jak i kredytowe możesz wygodnie używać w punktach wyposażonych w nowoczesne terminale płatnicze. Przedsiębiorcy, którzy chcą przyjmować płatności bezgotówkowe, mogą skorzystać z szerokiej oferty terminali PolCard – od urządzeń stacjonarnych i mobilnych po innowacyjną aplikację PolCard Go, która zamienia smartfon w terminal.

Karty kredytowe często oferują coś ekstra, np. programy lojalnościowe, cashback, zniżki u partnerów, ubezpieczenia podróżne czy nawet ochronę zakupów. Dla osób, które regularnie płacą bezgotówkowo i spłacają należności w terminie, to realna wartość dodana.

Z kolei karta debetowa może być Twoim sprzymierzeńcem w kontrolowaniu budżetu. Pozwala wydawać tylko to, co faktycznie masz na koncie, bez ryzyka zadłużenia. To idealne narzędzie do nauki finansowej dyscypliny, zwłaszcza jeśli chcesz trzymać wydatki pod kontrolą i unikać nieprzemyślanych zakupów.

Z punktu widzenia bezpieczeństwa obie formy oferują podobny poziom ochrony, ale w praktyce karta kredytowa daje jeszcze jedną przewagę. Przy reklamacji transakcji, np. w przypadku oszustwa czy nieudanych zakupów online, bank udostępniający limit kredytowy może zainterweniować szybciej. Dlaczego? Ponieważ to jego środki są zagrożone. Dzięki temu chargeback, czyli zwrot środków, jest zwykle łatwiejszy do przeprowadzenia przy karcie kredytowej niż debetowej.